当前全国多地进入主汛期，降雨强度大、极端天气频发，引发了人们对于房屋安全与风险保障的关注，家庭财产保险再次走进大众视野。
记者近日从北京保险行业协会获悉，6月汛期以来，各大保险公司家财险产品搜索和购买量迎来高峰，尤其是普惠型家财险产品“北京普惠家财保”，6月以来日均出单超2700单，是平日的三倍多。
房屋被浸泡家财险赔付超千元
几天前，通州区新海南里社区一位独居老人家中因暴雨内涝，屋内墙面、门槛及地板大面积受损。老人的子女曾为房屋投保了家财险，电话报案后保险公司查勘员赶到现场，与老人一起清理积水、转移被浸泡的物品，再逐一核查受损部位、拍照定损，同步联系维修人员上门，案件一日内完成赔付，获赔超千元。
家财险是以城乡居民家庭财产为保险标的，以洪水、爆炸等自然灾害及意外事故导致的损失为保障责任的财产保险。记者搜寻发现，目前主要互联网保险渠道均有家财险产品在售，每年的保费从几十元到数百元不等，保额可达几十万元到几百万元。例如某头部险企推出的一款家财险产品页面显示已售超1.2万份，不同版本的年保费在150元至885元不等，保额在100余万元至600余万元。
记者查阅多款产品条款发现，家财险一般由主险和附加险组成。主险主要承保雷击、台风、洪水等自然灾害和火灾、爆炸、燃气泄漏等意外事故导致的房屋主体结构、室内装修及家用电器、家具等室内财产的损失。部分家财险主险还包括第三者责任险，保障因阳台花盆坠落、水管渗漏等自家房屋或室内设施对第三方造成人身伤害或财产损失。附加险责任保障五花八门，涵盖电动自行车自燃保障、未成年子女责任保障、宠物责任保障等。
6月来普惠家财保日均超2700单
除了商业家财险，这些年北京、上海、深圳等城市已上线普惠型家财险产品。记者梳理全国范围内已推出的超50款普惠型家财险项目发现，近八成最低保费不足百元，最低仅每年58元即可享百万级保障。
和商业家财险不同，普惠家财险产品年均保费相对更低，一般采用行业共保体模式，由多家险企联合承保、风险共担，类似于近年各地推出的普惠型医疗险“惠民保”，并且与本地维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合。也因此，普惠型家财险项目受到用户青睐。
一场暴雨，让平谷区居民赵女士家中屋顶、柜子、床上用品都受了损，想到之前花128元投保了北京普惠家财保，她马上联系了保险公司理赔人员。理赔人员远程指导她拍摄现场受损影像，通过小程序自助线上办理理赔，不到半小时就完成损失核定，最终赔偿2120元。“还好咱给房子也上了保险，没想到不出家门理赔款就到位！”她感慨道。
数据显示，今年开售7个月以来，北京普惠家财保已售15万余单，日均出单近800单；自6月以来，日均出单超2700单，是平日的三倍多，汛期风险防范意识明显带动了产品热销。
“飞入寻常百姓家”尚需时日
尽管家财险产品琳琅满目，大众对于家财险的投保意识仍然在低位徘徊。行业数据显示，保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，而我国家财险的投保率长期低于5%，在保费市场份额中占比不足1%，家财险“飞入寻常百姓家”尚需时日。
飞鸟鱼总精算师尚磊提到，我国房屋以钢筋混凝土结构为主，抗风险能力强，居民对家庭财产风险感知较弱。家庭财产重大损失具有“低频高损”的特点，多数家庭抱有灾害“不会落到自己头上”的侥幸心理，且大部分家庭误以为房屋风险应由物业承担。
如何让家财险更具吸引力？针对不同群体实现“一户一策”的精准覆盖成为多位受访保险工作人员的共识。例如，针对老旧小区，强化电气故障、管道老化导致的灾害风险保障；针对农村自建房，侧重台风、暴雨等自然灾害的兜底保障。还有不少投保者反馈，与“惠民保”能通过医保支付不同，家财险目前只能个人自付。
“家财险应该从‘出事才赔’变成‘日常也能用’的贴心产品。”尚磊认为，各地普惠家财保产品加入高频居家维修服务，这是突破家财险渗透率低壁垒的有益尝试。在他看来，政府参与可以提高民众对产品的信任度，建议相关部门推出有关“房屋风险责任主体”的法律法规，将部分管理责任转移至物业公司以及风险源头（个人、企业、组织），将家财险逐步转变为“类强制”责任保险。
【新闻内存】家财险怎么选？
家财险怎么选？投保和理赔时要注意什么？记者联系多位保险工作人员予以解答。
居民在选择家财险时，要注意保障范围、免责条款、免赔额、保额等，尤其应关注水暖管爆裂损失、第三者人身伤亡和财产损失、房屋装潢损失（火灾、自然灾害等）这三类核心责任，建议北方用户购买水管爆裂险，至于盗抢险等其他附加险种可按需购买。消费者同时可以关注管道疏通等免费增值服务，让配置的产品性价比更高。
消费者在出险后，要尽量在第一时间通过照片和视频等方式拍下房屋受损的情况，以便为理赔留存足够多的佐证。理赔时通常需要提供财产价值证明，为避免产生理赔纠纷，建议投保后妥善保管相关物品的购物小票、维修发票等，或者拍照留存电子档。
图片来源：IC photo
来源：北京日报客户端
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